說(shuō)到百萬(wàn)醫(yī)療,市場(chǎng)紅紅火火,但作為消費(fèi)者經(jīng)?；谢秀便?。各大保險(xiǎn)公司爭(zhēng)先恐后推出自己的產(chǎn)品,還動(dòng)不動(dòng)就升級(jí)、升級(jí)、再升級(jí),醫(yī)療險(xiǎn)本來(lái)就比較復(fù)雜,普通小白很難抓住要點(diǎn)選擇到適合自己的。總不能,看誰(shuí)順眼就買哪個(gè)吧。所以今天要教大家“百萬(wàn)醫(yī)療健康保險(xiǎn)挑選大法”,分3步走:
1、百萬(wàn)醫(yī)療挑選維度
2、熱門產(chǎn)品測(cè)評(píng)
3、具體選擇
下面就來(lái)詳細(xì)的分析下百萬(wàn)醫(yī)療的健康保險(xiǎn)該如何挑選,總體來(lái)說(shuō)可以從三個(gè)維度來(lái)挑:
(1)保障情況
現(xiàn)在的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),同質(zhì)化比較嚴(yán)重。保額幾百萬(wàn)、保障全面、不限社保用藥......看似都差不多,但仍存在一定差異。比如:
●門診差異:百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)主要是住院醫(yī)療責(zé)任,部分產(chǎn)品包含一般門診,有的則只含有重疾門診,比如門診放化療之類。另外還有些產(chǎn)品增加人性化的保障:包含住院前后的門診報(bào)銷,但規(guī)則不同,有保障前7天后30天,也有住院前后7天。
●重疾免賠:大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有1萬(wàn)的免賠額,如果罹患癌癥是0免賠額。相比之下,罹患癌癥后仍存在1萬(wàn)免賠的產(chǎn)品性價(jià)比就不太高。
●其他保障:部分產(chǎn)品有質(zhì)子重離子治療保障,也有綠色醫(yī)療通道服務(wù)等。在醫(yī)療資源緊張的情況下,這些增值服務(wù)可以幫助我們更方便快捷地“就醫(yī)”。
(2)健康告知
醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知很嚴(yán)格,這點(diǎn)毋庸置疑,但不同產(chǎn)品的健康告知也存在差異,有支持智能核保、人工核保的,也有簡(jiǎn)單粗暴不通過(guò)就直接拒保的。
(3)續(xù)保條件
能否保證續(xù)保,最終還是要仔細(xì)研讀合同條款。條款中沒(méi)有出現(xiàn)“保證續(xù)?！彼膫€(gè)字,那這款醫(yī)療險(xiǎn)就 100% 不保證續(xù)保。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)停售、或者大幅提高保費(fèi),來(lái)減少自己的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用快速增長(zhǎng),在通貨膨脹居高不下的情況下,任何不想快速破產(chǎn)的公司,都不會(huì)推出長(zhǎng)期保證續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)。但也不用太憂傷,一些優(yōu)秀的產(chǎn)品續(xù)保條件會(huì)比較寬松,比如:不會(huì)根據(jù)個(gè)人身體情況變化,或者因?yàn)槔碣r過(guò)而拒保或者單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率;續(xù)保無(wú)需保險(xiǎn)公司審核等。
下面以大都會(huì)人壽的一款醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品“都會(huì)天使”為例,看看該款醫(yī)療險(xiǎn)的保障水平:
該款醫(yī)療健康保險(xiǎn)有以下6點(diǎn)優(yōu)勢(shì):
1、性價(jià)比高:保費(fèi)低保額高
該醫(yī)療健康保險(xiǎn)一般醫(yī)療100萬(wàn)保額,惡性腫瘤100萬(wàn)保額,并且包含器官移植100萬(wàn)保額。如果仔細(xì)翻看保險(xiǎn)條款,在醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng),很多產(chǎn)品都將器官移植作除外責(zé)任,但該款產(chǎn)品卻包含了器官移植責(zé)任,大大提高保障額度,并且率先推出特定癌癥給付5萬(wàn)元。
2、保障范圍廣:
住院費(fèi)用包括特殊門診醫(yī)療費(fèi)、ICU床位費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、住院前后門急診、進(jìn)口藥、門診手術(shù)費(fèi)等。并且,不限社保用藥,不限制住院天數(shù)。在目前醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)中,該款產(chǎn)品的保障足夠全面,極少的保費(fèi)就可以獲得極高的保障。
3、住院墊付功能:
六大高發(fā)癌癥,確認(rèn)給付5萬(wàn)元,包括:肺癌、肝癌、腦癌、骨癌、腎癌、白血病。
4、可續(xù)保:
將續(xù)保政策寫入條款,每年自動(dòng)續(xù)保,大都會(huì)人壽承諾不應(yīng)某一被保險(xiǎn)人的健康狀況變化、歷史理賠變化單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率。
5、無(wú)理賠優(yōu)惠:
每連續(xù)3年無(wú)理賠,續(xù)期保額自動(dòng)遞增基礎(chǔ)保額的10%,最高可增加至1.5倍保額,即450萬(wàn)。
6、免賠額:
免賠額僅5000元,相對(duì)于其他1萬(wàn)元免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)是種優(yōu)勢(shì)。有數(shù)據(jù)已經(jīng)證明,絕大部分住院醫(yī)療費(fèi)用是低于1萬(wàn)元的。所以保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí),免賠額1萬(wàn)元就是個(gè)分水嶺。
7、增值服務(wù):
(1)健康管理服務(wù)--電話醫(yī)生(不限次數(shù))
(2)重疾綠色通道服務(wù)(1次)包含:手術(shù)協(xié)調(diào)服務(wù)、二次問(wèn)診等
(3)上門護(hù)理康復(fù)指導(dǎo)(2次)
